仙游房地产联合网综合：近期，有关提前还贷难的话题在引发不小热议。有很多人反映提前还贷难，吐槽银行方面人为制造困难，造成预约时间长，需要长时间排队等。
对此，央行、银保监会日前召开部分商业银行座谈会，要求商业银行强化以客户为中心的理念，保障客户合法权益，改进提升服务质量，按照合同约定做好客户提前还款服务工作。
央行、银保监会要求，针对部分借款人违规使用经营贷、消费贷提前还款的情况，要求商业银行持续做好贷前贷后管理，加强风险警示；监管部门将加大检查处罚力度，及时查处违规中介并披露典型案例。
另据相关媒体报道，工农中建等多家银行近日已向分支机构下发通知，要求强化以客户为中心的理念，高度重视消费者权益保护，及时响应客户还款诉求，改进提升服务质量，加快处理积压申请，按照合同约定做好提前还款服务。
网传各大银行提前还贷申请条件及时间
银行为何不想让你提前还贷？
中国新闻周刊：从2022年下半年开始，提前还房贷的群体逐渐增多，你认为原因有哪些？
刘晓春：这是一种基于经济利益考量的市场行为。一些购房者对房价未来走势信心不足，认为房价涨幅不能弥补房贷利息成本，因此想要提前结清，减少压力。
另一重要原因是，近段时间投资理财收益下降，与房贷利率之间的差异在扩大，在理财市场挣到的钱不够偿还房贷利息，很多购房者就把股票、基金和理财的资金拿出来提前还房贷。此外，由于针对房地产利好措施不断增多，新增房贷利率低于存量房贷利率，也导致一些购房者提前还贷。
中国新闻周刊：最近有很多人反映提前还贷难，造成长时间排队和需求大量积压。为什么会出现这种局面？
刘晓春：短时间内，想要提前还贷的借款人大量增多，加上还款也要办理手续，有一套流程需要处理。如果银行人手不够，就会造成排队现象。
此外，从银行利益角度看，它有自己的经济效益需要计算。针对房贷，购房者的贷款审批通过，意味着银行已经在这笔资金上做出了长时间（例如20年-30年）的安排。借款人突然决定提前还贷，银行需要重新找新的项目把资金投出去。
在这期间，银行损失了原本的贷款利息收入。所以，银行会控制提前还贷节奏。从国外经验来看，对于大额的长期贷款提前还款都会有要求，比如对还贷时间限制，最低还款额限制等。
中国新闻周刊：针对提前还房贷，银行进行额度控制是否合理？
刘晓春：之前由于提前还款的人相对较少，有些房贷合同约定比较粗犷。可能会有“允许提前还贷”等相关表述，但也是原则性的，比较含糊，没有说清楚约束条件、在什么情况下允许提前还贷、要办理什么手续、提前多长时间通知等规定。
这就带来一个问题：合同对于“提前还房贷”不明确，导致存在可解释和操作空间。借款人可以没有约束地提前还款，银行也可以解释说允许提前还款，但必须要排队——谁说都有理。
所以，在没有特别明确约束条件的情况下，要遵循市场原则、法治原则，不能简单以强弱势方推断诉求合不合理。因为，随着资金供求变化，强弱方也是在变化的。要考虑“提前还房贷”对于双方是否合理，不能脱离合同讲对错。如果合同作出明确规定，借款人也按照要求申请了“提前还贷”，那银行就不能因为额度不够等原因搪塞客户。反过来也一样。
这种局面也给银行带来一些教训和启示。往后要完善房贷合同中有关“提前还贷”的约定，而且不能只是原则性的，需要具体细则，提高可操作性。
中国新闻周刊：目前，部分银行为了限制提前还款，关闭了线上申请、还款渠道，人为增加困难，银行这种做法是否合理？
刘晓春：关闭渠道，人为增加困难，一些银行确实做得不是很好。然而，部分还款门槛是银行和客户之间的约定，是一种市场行为，双方都在博弈，需要理性看待。
在当下，与其互相指责谁对谁错，更应该互相沟通妥善处理这个问题，比如能否协商，更改合同还款门槛等。
中国新闻周刊：近期，针对提前还房贷难等问题，监管部门召开座谈会，要求商业银行保障客户合法权益。这传达了什么信号？
刘晓春：传递的信号很明确，不会行政干预。在法律允许范围内维护合法权益，这并不是要满足客户提出的所有要求，而是合法权益，所以要尊重法治，在法治的前提下，大家通过市场化手段协商。
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